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个人信用贷款严控风险 高端人群独享
[作者:每日经济新闻   来源:每日经济新闻   点击数:3489   更新时间:2007-7-25   文章录入:Admin

     面对沪上外资银行推出个人信用贷款,近日,中资银行打破沉默,宁波银行同类产品的利率优势更加引人关注。可与外资银行产品PK的宁波银行“白领通”,之前在宁波已有成功运作。“白领通”的优势在于利率更低,并突出便利性。但无论中资行、外资行,个人信用贷款的受益面有限,主要仍是高端客户、优质客户群体。  

  据了解,宁波银行的优势业务,一是小企业贷款,二是个人客户贷款。该行针对中高端客户先后推出“个人VIP”和白领通”,是国内银行中较早推出的个人循环信用贷款产品。其中,“个人VIP”针对政府科级以上官员、企事业单位高级管理人员,一般授信额度分为30万元和50万元两档次;白领通”针对白领阶层的客户,借款额度分5万元、10万元、15万元、20万元。此外,还有主要针对个体私营业主的个贷,通过房产抵押等获得的信用额度不超过500万元。截至2006年底,上述个贷产品共为宁波银行贡献贷款46.5亿元,占全部个人贷款的57.2%;该部分不良贷款比率仅0.06%。  

  “贷款3分钟”突出便利性  

  与外资银行产品相比,“白领通”的优势在于利率占优,并突出便利性。宁波银行相关人士告诉记者,符合条件的上海居民经审批后,即可获得最高20万元的信用额度,在未来3年中可以随时使用。而且这一贷款采用随借随还的循环信用方式,通过互联网,电话或柜面都可操作,一般情况下3分钟资金就可发放,具有较强的便利性。对个人而言,一旦办理,意味着随时可以获得资金,解决生活中的不时之需,保证了资金周转需要,平时又没有额外成本。  

  据了解,“白领通”的利率低于外资银行同类产品,为基准利率上浮30%或下浮10%两档利率,且与客户对该行的忠诚度有关。该产品采用存款积分的方式,客户将平日的闲置资金存入账户,贷款时可以获得利率上的大幅优惠,甚至亲友在宁波银行的存款都可以带来优惠。同时,存款数与申请贷款数匹配程度高,贷款的成功率也相应增加。  

  该行专门引入了一套电子审贷系统,根据客户提供的年龄、职业、工资收入、职位高低等情况综合打分,只要总评分超过一定标准即可获得20万元的信用贷款。  

  宁波银行相关人士称,打出“白领通贷款3分钟”的品牌后,此款产品处于供不应求的状态。暂时没有贷款需求的客户,也可以办理这一业务,不会带来费用,却增加了一份对自身资金需求上的保障。
  
  中资银行未必输给外资行  

  业内人士称,中资银行若风险控制得力,在个贷产品上未必输给外资银行。外资银行进入中国市场,起步发展人民币个贷业务,新产品迭出,但能否克服“水土不服”,还有待观察。沪上某房贷中介对记者说,已与外资银行广泛接触过,外资银行产品碰到的主要问题有二,一是利率上缺乏竞争优势,二是产品服务上对中国市场并不完全了解。在现阶段,房贷中介还是会选择与中资银行合作。   

  据悉,在之前先行开放的人民币公司业务中,外资银行已有小企业信用贷款问世,同样利率较高。此类无抵押的小企业信用贷款,利率将根据每个中小企业的具体情况而定,平均月利率1.5%,年息18%。其信用贷款利率比一般小企业抵押贷款的利率高很多,与信用卡的透支利率几乎一致,只是低于中小企业民间融资30%至40%的利率。  

  其实,利率既敏感,也是各方竞争的关键。有业内人士表示,个人信用贷款与小企业信用贷款一样,关键在于风险控制,大部分中资银行面对社会信用基础的现实,比较热衷于有抵押的贷款。不过,外资银行推出个人信用贷款,不会使中资银行个贷业务遭遇“滑铁卢”。  

  个人信用贷款仍是高端人群的盛宴  

  个人信用贷款的受益面有限,主要仍是高端客户、优质客户群体。例如,宁波银行“白领通”针对教师、医生,金融、公用事业行业以及公务员等客户,与外资银行的同类产品构成竞争性。  

  除宁波银行外,多家中资银行均面向高端客户提供个人信用贷款。例如,招商银行给予符合条件的高端优质客户一定的授信额度,被授信人无需抵押、质押、保证等担保条件,仅凭自身信用就能向银行借款,且偿还的部分可以循环使用。工商银行个人信用贷款的特定准入客户,是在工行取得A-级(含)以上个人资信等级,要求个人拥有自有资产达200万元(含)以上,或贷款金额在50万元(含)以上且连续2年以上没有违约还款记录的高端客户。

 

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